Der Marktcrash von 2008 und die daraus resultierenden Bankenvorschriften haben viele Hypothekenprogramme verändert und abgeschafft. Die Kreditvergabeanforderungen wurden deutlich strenger. Viele der riskanteren Programme, darunter auch 100-Prozent-Finanzierungsprogramme, wurden bei vielen Banken abgeschafft. Dennoch gibt es einige Möglichkeiten, ein Neubauhaus zu kaufen, ohne Geld anzulegen.
Was gilt als Neubau?
Neubauhäuser sind Häuser, die kürzlich gebaut wurden und noch nicht bewohnt wurden oder auf einem bestimmten Grundstück gebaut werden sollen. Bei Häusern, die noch nicht gebaut wurden, können Käufer in der Regel aus einer voreingestellten Anzahl von Grundrissen auswählen und aus vorab ausgewählten Oberflächen und Upgrades wählen, die der Hausbauer bereitstellt.
Wenn Sie ein Neubauhaus kaufen, können Sie die Finanzierung möglicherweise über den Hausbauer durchführen, der Ihnen die Immobilie verkauft. Bei dieser Option ist der Genehmigungsprozess möglicherweise einfacher als bei einer herkömmlichen Bank, die Konditionen sind jedoch nicht so günstig. Wenn Sie auf der Suche nach einem wettbewerbsfähigen Zinssatz und ohne Anzahlung sind, sollten Sie mit Ihrer örtlichen Bank über die Arten von Kreditprogrammen sprechen, die sie stattdessen anbietet. Für Neubauimmobilien sollten die gleichen Kreditprogramme verfügbar sein, die für jeden anderen Haustyp angeboten werden.
Optionen für ein Eigenheimdarlehen ohne Anzahlung
Hauskäufer möchten möglicherweise aus verschiedenen Gründen keine Anzahlung für ein Haus leisten. Manche verfügen nicht über genügend Ersparnisse, um sich zusätzlich zu den Abschlusskosten eine Anzahlung leisten zu können, während andere nicht alle ihre Ersparnisse in etwas stecken wollen, das sich erst nach vielen Jahren rentiert. Obwohl es in den letzten Jahren schwieriger geworden ist, ein Haus ohne Anzahlung zu kaufen, stehen einige Optionen zur Verfügung.
Erlös aus aktuellem Hausverkauf
Wenn Sie bereits Hausbesitzer sind und Eigenkapital an Ihrer Immobilie haben, können Sie dieses Eigenkapital als Anzahlung für ein neues Zuhause verwenden. Ihr aktuelles Haus muss nicht verkauft worden sein, um bei der Beantragung einer Hypothek vorab genehmigt zu werden. Der Kreditgeber kann jedoch verlangen, dass Ihr Einkommen beide Hypotheken finanziert. Beachten Sie, dass Sie Ihr neues Zuhause erst dann abschließen können, wenn der Erlös aus dem Verkauf Ihres aktuellen Hauses verfügbar ist.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie Ihr Haus für mehr verkaufen können, als Sie dafür schulden, wenden Sie sich an einen Immobilienmakler vor Ort und bitten Sie ihn, vergleichbare Hausverkäufe in Ihrer Nähe durchzuführen, um herauszufinden, welchen Preis Ihr Haus hat sollte holen können. Denken Sie daran, etwa sechs Prozent des Verkaufspreises in die Maklergebühren und sechs Prozent in die Abschlussgebühren in Ihr Endergebnis einzubeziehen, damit Sie eine realistische Vorstellung davon haben, wie viel Sie tatsächlich zu Ihrem neuen Haus beitragen können.
Kredite der Kreditgenossenschaften
Eine Beziehung zu einer Kreditgenossenschaft hat viele Vorteile, einschließlich besserer Finanzierungsbedingungen, als Sie sie möglicherweise von einer herkömmlichen Bank erh alten können. Einige Kreditgenossenschaften, wie die Navy Federal Credit Union für Militärfamilien oder die NASA Federal Credit Union für Astronauten und ihre Familien, bieten möglicherweise eine 100-prozentige Finanzierung und zusätzliche Vorteile wie keine private Hypothekenversicherung (PMI) oder höhere Hypothekarkreditbeträge als herkömmliche Kreditgenossenschaften an Die Bank wird es zulassen.
Um herauszufinden, ob ein ähnliches Programm für Sie verfügbar sein könnte, wenden Sie sich zunächst an die örtlichen Kreditgenossenschaften und besprechen Sie, ob diese Null-Down-Hypothekenprogramme für Mitglieder anbieten. Wenn Sie eine finden und für eine Mitgliedschaft berechtigt sind, ist dies möglicherweise eine ideale Lösung.
Hypothekendarlehen für Ärzte
Neue Ärzte, die mit Studienkreditschulden belastet sind, sollten keine Angst davor haben, für eine Hypothek zugelassen zu werden. Assistenzärzte, Stipendiaten und behandelnde Ärzte können möglicherweise ohne Anzahlung eine neue Immobilie erwerben, indem sie ein Arztdarlehen von mehreren Kreditgebern in Anspruch nehmen.
Qualifikationen und Leistungen variieren je nach Kreditgeber, aber einige Vergünstigungen umfassen möglicherweise kein PMI, die Möglichkeit, einen Arbeitsvertrag als Einkommensnachweis zu nutzen, und große Kreditbeträge – in manchen Fällen bis zu 750.000 US-Dollar.
Veteranenkredite
VA-Darlehen sind Hypothekendarlehen, die Veteranen, ihren Ehepartnern und Angehörigen eines Militärangehörigen im aktiven Dienst zur Verfügung stehen. Veteranen können eine Immobilie für bis zu 417.000 US-Dollar ohne Anzahlung und ohne PMI-Zahlung erwerben.
Zu den Qualifikationen gehören:
- Ausgefüllter Berechtigungsnachweis
- Mindestens Kreditwürdigkeit von 620
- Fähigkeit, die monatliche Zahlung zu leisten
Besuchen Sie die VA-Website für weitere Informationen zu dieser Darlehensoption.
USDA-Darlehen
Zugelassene Kreditgeber können eine Finanzierung von bis zu 100 Prozent mit Krediten des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA) anbieten, bei denen es sich um Kredite für Käufer von Häusern in ländlichen Gebieten handelt. Diese Darlehen können für neue Wohnungen sowie für andere Arten von Häusern verwendet werden.
Zu den Qualifikationen gehören:
- Leben in einem ausgewiesenen ländlichen Gebiet
- US-Staatsbürger, qualifizierter Ausländer oder Nichtstaatsangehöriger sein
- Erfüllung der in Ihrem Heimatstaat festgelegten mittleren bis niedrigen Einkommensrate
- Rechtlich und finanziell in der Lage sein, den Kredit zu bezahlen
- Leben im Haus als Hauptwohnsitz
Weitere Informationen zu diesem Kreditprogramm finden Sie auf der USDA-Website.
Huckepack-Darlehen
Obwohl die meisten Kreditgeber keine 100-prozentige Finanzierung anbieten, bieten einige Kreditnehmern mit hoher Bonität möglicherweise zwei Kredite für eine Immobilie an. Eine Huckepack-Hypothek, auch 80/20-Darlehen genannt, bedeutet, dass ein Käufer 80 Prozent des Kaufpreises als erste Hypothek finanzieren kann, während die restlichen 20 Prozent über ein zweites Darlehen finanziert werden.
Ein Vorteil der Aufnahme mehrerer Kredite besteht darin, dass Sie PMI vermeiden können, da Sie technisch gesehen nicht mehr als 80 Prozent des Kaufpreises für einen einzelnen Kredit leihen. Diese Art von Krediten birgt jedoch ein höheres Risiko, denn selbst wenn Sie nur mit dem zweiten Kleinkredit in Verzug geraten, kann die Bank die Immobilie zwangsvollstrecken. Zweit- oder Drittdarlehen haben außerdem einen höheren Zinssatz als Ersthypotheken, wodurch sich Ihre Gesamtzahlung erhöht.
Land- und Baukredite
Wenn Sie ein Haus auf einem Grundstück bauen möchten und gerne zu den Bauplänen beitragen und alle Entscheidungen von Grund auf treffen möchten, benötigen Sie wahrscheinlich ein Grundstücksdarlehen und ein Baudarlehen. Bei diesen Krediten besteht ein höheres Ausfallrisiko, daher sind sie in der Regel mit höheren Zinssätzen und einer höheren Anzahlung verbunden als ein Neubaukredit. Dies ist wahrscheinlich nicht die Option, die Sie wählen sollten, wenn Sie nicht beabsichtigen, einen erheblichen Geldbetrag einzuzahlen.
Wägen Sie die Risiken ab
Wenn Sie sich dafür entscheiden, kein Geld für Ihr Neubauhaus anzulegen, bedeutet das, dass Ihre monatliche Hypothekenzahlung höher ist, und das birgt immer ein höheres Risiko. Der Verlust des Arbeitsplatzes und ein schlechter Immobilienmarkt können schnell dazu führen, dass Sie sich die Raten für Ihr Haus nicht mehr leisten können oder am Ende mehr Schulden haben, als Ihr Haus wert ist.
Wenn Sie nicht in der Lage sind, die erforderliche Mindestanzahlung von 3,5 Prozent für FHA-Hypotheken oder mindestens drei Prozent für herkömmliche Kredite aufzubringen, sollten Sie mit der Investition in ein Haus warten, bis Sie mehr Stabilität in Ihren Finanzen haben. Ein Hauskredit ist die größte Ausgabe, die Sie haben werden, und es ist besser, mit einem Kauf zu warten, als in eine Situation zu geraten, die Sie sich nicht leisten können.
Treffen Sie eine gesunde finanzielle Entscheidung
Der Kauf eines neuen Bauhauses ohne Anzahlung kann eine entmutigende Aufgabe sein, aber mit der richtigen Bank und dem richtigen Programm können Sie sich möglicherweise die Vorabausgabe von Tausenden von Dollar für den Kauf der Immobilie ersparen. Wenn Sie einen Finanzberater haben, sprechen Sie mit ihm darüber, ob eine Zero-Down-Hypothek die richtige Wahl für Ihre Familie ist. Wie bei jedem großen Finanzkauf sollten Sie die Vor- und Nachteile abwägen und eine Entscheidung treffen, die den Finanzen Ihrer Familie gerecht wird.
